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Todo lo que necesitas saber sobre la Cláusula Suelo en España: Aspectos Legales y Consecuencias

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La cláusula suelo ha sido objeto de numerosos debates y controversias en el ámbito jurídico español en los últimos años. Su presencia en los contratos hipotecarios ha afectado a millones de ciudadanos, generando un considerable impacto económico y social. En este artículo, exploraremos en profundidad qué es la cláusula suelo, su validez legal, las implicaciones para los consumidores y cómo ha evolucionado su tratamiento en los tribunales españoles.

¿Qué es la Cláusula Suelo?: La cláusula suelo es una disposición contractual que establece un límite mínimo a la variación a la baja del tipo de interés en un préstamo hipotecario de interés variable. En otras palabras, impide que los beneficiarios de la hipoteca se beneficien plenamente de las bajadas del tipo de interés de referencia, como el Euríbor. Esto significa que, aunque los tipos de interés bajen, el interés que se paga en la hipoteca no puede descender por debajo de un cierto umbral, el cual es fijado en el contrato.

Reclamación judicial cláusula suelo

Ejemplo práctico de una hipoteca con cláusula suelo: Imaginemos que decides adquirir una hipoteca con un tipo de interés variable compuesto por el euríbor más un diferencial del 0,50%, con un límite mínimo del 3% (cláusula suelo). En el momento de firmar el contrato, si el euríbor se sitúa en el 3%, el tipo de interés aplicable sería del 3,50%. Sin embargo, si el euríbor desciende al 2% en el año siguiente, la cláusula suelo impedirá que tu interés baje por debajo del 3%, estableciendo así un tope mínimo. En otras palabras, aunque el euríbor disminuya, el interés de tu hipoteca permanecerá en el 3%, según lo estipulado en la cláusula suelo.

Durante el auge de la burbuja inmobiliaria en España, que abarcó desde 2003 hasta 2008, la mayoría de las hipotecas variables incluían una cláusula de interés mínimo. Esta disposición permitía a los bancos asegurarse un margen de beneficio incluso en situaciones donde el euríbor, indicador clave para determinar los tipos de interés, experimentara una disminución.

Asesoría legal cláusulas abusivas

En aquel periodo, el euríbor oscilaba entre el 2% y el 5%, mientras que las hipotecas variables solían ofrecer un tipo de interés cercano al euríbor más un diferencial de alrededor del 0,50%. A pesar de ello, muchas de estas hipotecas incluían cláusulas suelo que establecían un interés mínimo entre el 2,50% y el 3,50%, las cuales rara vez entraban en efecto debido a la alta cotización del euríbor.

Sin embargo, a partir de 2009, el euríbor comenzó a descender, situándose por debajo del 2%. Los titulares de hipotecas con cláusula suelo no pudieron aprovechar esta disminución, ya que se les aplicaba el interés mínimo estipulado en sus contratos. El problema radicaba en que muchos clientes no tenían conocimiento de la existencia de esta cláusula al momento de la firma, pues los bancos no proporcionaban una información adecuada durante el proceso de contratación.

Con el paso del tiempo, los afectados por estas cláusulas empezaron a presentar denuncias contra sus entidades financieras con el fin de solicitar la anulación del interés mínimo y la devolución de los pagos realizados en exceso. Estos casos finalmente llegaron al Tribunal Supremo, que en mayo de 2013 declaró la nulidad de las cláusulas suelo por falta de transparencia en las escrituras, considerándolas abusivas.

Inicialmente, el Tribunal Supremo dictaminó que los bancos solo estaban obligados a reembolsar los intereses cobrados en exceso a partir de mayo de 2013. Sin embargo, en 2016, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaminó que era posible recuperar todas las cantidades pagadas indebidamente debido a la cláusula suelo, tanto antes como después de 2013. Este aspecto se detalla con mayor precisión más adelante.

Hipoteca variable interés mínimo

Validez Legal y Controversias: La validez legal de la cláusula suelo ha sido objeto de debate y controversia en España. Muchos consumidores consideran que estas cláusulas son abusivas, ya que limitan su capacidad de beneficiarse de las fluctuaciones favorables del mercado financiero. En este sentido, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha sentenciado en varias ocasiones que las cláusulas suelo pueden ser abusivas si no cumplen con los requisitos de transparencia y claridad exigidos por la normativa europea de protección al consumidor.

Implicaciones para los Consumidores: Las implicaciones de la cláusula suelo para los consumidores pueden ser significativas. En primer lugar, limita su capacidad de reducir el coste de su hipoteca en momentos de bajada de los tipos de interés. Esto puede suponer un impacto económico importante a lo largo de la vida del préstamo hipotecario. Además, la falta de transparencia en la inclusión de estas cláusulas en los contratos puede generar una sensación de injusticia y falta de protección para los consumidores.

Evolución Jurídica y Recursos para los Afectados: La evolución jurisprudencial en relación con la cláusula suelo ha sido favorable para los consumidores en España. Los tribunales españoles, siguiendo la doctrina establecida por el TJUE, han declarado la nulidad de numerosas cláusulas suelo por falta de transparencia. Como resultado, los afectados tienen derecho a la restitución de las cantidades indebidamente cobradas por las entidades financieras. Además, se han establecido mecanismos extrajudiciales, como el Real Decreto-ley 1/2017, para facilitar la devolución de estos importes de manera ágil y eficaz.

Proceso reclamación cláusula suelo

Para saber si tu hipoteca tiene claúsula suelo:

Detectar si tu hipoteca contiene una cláusula suelo es una tarea relativamente sencilla. Si has mantenido el mismo pago mensual durante varios años consecutivos a pesar de las fluctuaciones del mercado, es probable que estés sujeto a un interés mínimo. Esto se debe a que el euríbor, que es el índice de referencia para los préstamos hipotecarios variables, tiende a variar de un año a otro.

Sin embargo, para confirmarlo con certeza, te recomendamos revisar detenidamente la escritura de tu préstamo hipotecario. La cláusula suelo puede aparecer disfrazada bajo diferentes términos técnicos, tales como:

  • Cláusula suelo
  • Suelo hipotecario
  • Tipo de interés mínimo
  • Límite a la variabilidad del interés
  • Limitaciones a la baja del tipo de interés
  • Límite a la aplicación del interés variable
  • Establecimiento de un interés mínimo y máximo

Si identificas cualquiera de estas expresiones en tu contrato, es evidente que tu hipoteca incorpora una cláusula suelo. En este caso, te aconsejamos verificar si su aplicación es abusiva (puedes encontrar más información al respecto más arriba) y, en caso afirmativo, considerar la posibilidad de presentar una reclamación.

Conclusiones: En resumen, la cláusula suelo ha sido objeto de intensos debates y controversias en el ámbito jurídico español. Su validez legal, implicaciones para los consumidores y evolución jurisprudencial han generado un importante impacto económico y social. Los tribunales españoles han adoptado una postura favorable a los consumidores, declarando la nulidad de estas cláusulas por falta de transparencia y abriendo la puerta a la restitución de las cantidades indebidamente cobradas. Es fundamental que los consumidores estén informados sobre sus derechos en relación con la cláusula suelo y que busquen asesoramiento legal adecuado en caso de considerarse afectados por esta disposición contractual en sus préstamos hipotecarios.

Las Sentencias más importantes sobre clausulas suelo

La Sentencia de la Sala Civil del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 intenta poner fin a la controversia surgida en los últimos años acerca de la validez y carácter abusivo de las denominadas. cláusulas suelo de los préstamos hipotecarios con consumidores, siendo su criterio que aun tratándose de cláusulas lícitas y que contribuyen a determinar el objeto principal del contrato de préstamo hipotecario, como es la determinación de las cuotas de amortización y los intereses que el deudor ha de pagar, deben ser consideradas como condiciones generales de la contratación y susceptibles de ser declaradas judicialmente abusivas sólo si no se cumplen los requisitos legales de inclusión (información) y transparencia (compresión real), pero no por desequilibrio prestacional. En los supuestos concretos que se enjuician, el Tribunal Supremo considera que las cláusulas suelo tienen carácter abusivo y, por tanto, son nulas, únicamente por falta de transparencia, se ordena su exclusión de los contratos de préstamo hipotecario de las entidades financieras demandadas y se declara expresamente la irretroactividad de la sentencia, de tal manera que la nulidad de las cláusulas analizadas no afectará a las situaciones definitivamente decididas por resoluciones judiciales ni a los pagos ya efectuados en la fecha de su publicación.

El  Tribunal de Justicia de la Unión Europea  en sentencia de 21 de diciembre de 2016 dice que los afectados por cláusulas suelo tienen derecho a recuperar todo lo que pagaron de más por culpa de su aplicación (retroactividad completa), tanto antes como después del 9 de mayo de 2013.

El Supremo aplica  el criterio del TJUE, sentencia de 7 Noviembre de 2020  que es abusivo obligar a un cliente a renunciar a reclamar judicialmente por la hipoteca a cambio de una rebaja o de la eliminación de un interés mínimo. Matiza, no obstante, que esa reducción o supresión sí es válida y debe mantenerse.

 El TJUE en sentencia de 7 de Mayo de 2020 dice que el criterio de “cosa juzgada” no es válido para los afectados que denunciaron su caso antes de 2016 y solo pudieron recuperar lo pagado indebidamente a partir de 2013. Es decir, que estos clientes pueden volver a reclamar para que se les devuelva lo que abonaron por el suelo antes de 2013.


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Written by Antonio Gatell

Abogado con más de 20 años de profesión y apasionado en las nuevas tecnologías, disfrutando de mi actividad principal, para desarrollarla también en entorno digitales, gracias un camino que emprendí ya hace bastantes años en todo lo relacionado con Internet y la comunicación, donde la curiosidad y el auto aprendizaje me han llevado por caminos que acaban convergiendo en un punto...

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