Plan de pensiones

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Como afrontar tu plan pensiones de la mejor forma

Estamos al final de año y queremos que seas inteligente ahorrando    💡    ….

El plan de pensiones es un producto de ahorro provisional a largo plazo cuyo principal fin es el de generar un ahorro del que disponer en la jubilación en forma de capital o de rentas. … Veamos con más detalle cómo funciona un plan de pensiones. Los planes de pensiones se basan en las aportaciones que el cliente realiza. Además, hoy en día este producto cuenta con una importante ventaja fiscal, ya que el dinero que aportas a tu plan de pensiones va a reducir tu base imponible en tu Declaración de la Renta de ese año.

Es importante que sepas cuanto desgrava un plan de pensiones en la declaración de la renta para que puedas planificar tus impuestos de cara al ejercicio siguiente (2018). De hecho el consejo que te vamos a dar puede ahorrarte mucho dinero. Así que si lo sigues no dejes de comentárnoslo…  🙂

plan de pensiones

Un plan de pensiones es un producto que, además de facilitarte el ahorro para tu jubilación, te permite disfrutar de importantes ventajas fiscales en tu Declaración de la Renta.

Para asegurar tu futuro no necesitas hacer grandes aportaciones económicas, sino comenzar a invertir lo antes posible. Cuanto antes lo contrates, ahorrando poco a poco podrás conseguir una importante cantidad de dinero el día de tu jubilación.

Como funciona un plan de pensiones

La aportación máxima que puedes realizar será de 8.000€ anuales. Podrás reducirte de tu Declaración de la Renta la menor de las siguientes cantidades (lo verás repetido después):

– Tu aportación (con el máximo de los 8.000€ anteriores)

– El 30% de la suma total de los rendimientos netos del trabajo y de las actividades económicas que hayas obtenido en el año.

Y si al llegar el momento de presentar tu Declaración de la Renta la cantidad que te puedes deducir es menor de la que aportaste, la diferencia la podrás deducir en los 5 ejercicios siguientes.

Además, si tu cónyuge obtiene rendimientos del trabajo o de actividades económicas inferiores a 8.000 €, podrás reducirte las aportaciones que hagas a su favor con un límite máximo de 2.500€.

En el caso de titulares con minusvalía física o sensorial igual o superior al 65%, psíquica igual o superior al 33%, así como de personas que tengan una incapacidad declarada judicialmente con independencia de su grado de minusvalía, la aportación máxima anual a todos los planes de pensiones de los que la persona sea titular será de 24.250€, incluyendo las aportaciones realizadas a su favor por terceras personas, que a su vez no podrán exceder de los 10.000€ por persona.

plan de pensiones

¿Puedo recuperar mi dinero?

Aunque los planes de pensiones están hechos para el momento de la jubilación, a partir del 1 de enero de 2015, podrás recuperar las aportaciones y los derechos consolidados con una antigüedad superior a 10 años. Las aportaciones realizadas hasta 2014 podrán retirarse a partir del 1/1/2025. Además, podrás recuperar tu plan de pensiones antes de esa situación si se produce cualquiera de estas circunstancias: incapacidad, desempleo, dependencia severa o gran dependencia, enfermedad grave, jubilación anticipada o sin acceso a jubilación, regulación de empleo, ejecución sobre vivienda habitual, extinción del contrato por causas objetivas, procedimiento concursal del empresario, jubilación o incapacidad del empresario, muerte así como extinción de la personalidad jurídica del contratante.

No obstante,  el Gobierno ha sacado recientemente a consulta pública un texto que servirá de base para la aprobación en los próximos meses por parte del Consejo de Ministros de un real decreto que modificará el reglamento de planes y fondos de pensiones.

Cualquier ahorrador que tenga un plan de pensiones podrá acceder a su dinero pasados 10 años desde que lo aportó, sin necesidad de que se encuentre en una situación excepcional, ya sea paro de larga duración, enfermedad grave o riesgo de desahucio, como se exige actualmente.

Te ayudamos a ahorrar en tu plan de pensiones

Antes que nada no te dejes mal asesorar porque cada caso es diferente. La capacidad de ahorro fiscal que generas al aportar dinero al plan de pensiones no solo depende de las cantidades aportadas, sino de tu nivel de ingresos. ¿Por qué? Porque la personas pagan a hacienda (I.R.P.F) según lo que ganan. A esto se le llama progresividad del impuesto. Contra mayor renta, mayor pago. Así que no valen los consejos que hacen algunos Bancos y otras entidades de realizar aportaciones periódicas similares todos los años, porque si tus ingresos varían, la cantidad a aportar debe ser diferente para alcanzar un mayor ahorro fiscal y nosotros no queremos que perdáis dinero.   :))

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Podéis hacer clic en esta imagen para ver un gran artículo sobre esta materia

La aportación anual máxima será de 8.000 euros. Sin embargo, la deducción máxima en IRPF será la menor de las siguientes cantidades (o una u otra):

a) El 30% de los rendimientos netos del trabajo y/o actividades económicas    o          b) 8.000 Euros

Así que, imagina que tienes unos rendimientos netos que llegan  a 25.000 euros anuales. Este señor podrá realizar aportaciones anuales hasta un máximo de 8.000 euros, pero su límite de reducción será de 7.500 euros (el 30% de esos 25.000 euros). Si a este señor se lo ocurre aportar al plan los 8.000 Euros en el año habrá superado el 30 % mencionado que es el límite. Los  500 euros restantes (8000-7.500) podrán ser trasladado a los cinco ejercicios fiscales siguientes.

Con este ejemplo final, veréis con claridad  como podéis ahorrar dinero:

Un señor con una SL que gana 30.000 Euros este año, pero el año que viene prevee ganar 65.000 Euros, ya que ha firmado un buen contrato a desarrollar el 2018.

Opción a)  Aportar 4.000 Euros cada año

Opción b) No aportar nada este año y poner los 8.000 Euros el año siguiente (4.000 a principios de año y los otros 4.000 al final)

Opción a)

Como el primer año aporto 4.000 Euros y mi renta es de 30.000 (sometida a un 30 % en el pago del IRPF) los 4000 Euros tendría un ahorro de 1.200 Euros cada año. Esto suma 2.400

Opción b)

Como  lo aporto todo en el segunda año, cuando mi renta es de 65.000 (sometida a un 45 % en el pago del IRPF) los 8000 tendría un ahorro de  3.600.

Corrección explicativa:

Para mejor comprensión del ejemplo anterior y cerrar todas la variaciones, en la opción a) puede suceder que en el segundo año, aquel en el que se aportan los 4.000 Euros finales que completan los 8.000, puede pasar que que la renta del contribuyente esté en 65.000 (sometida a un 45 % en el pago del IRPF) los 4000  tendría un ahorro de  1.800, por lo que aún así, vemos que sigue existiendo un ahorro respecto a la opción b), ya que la cantidad resultante del ahorro sería 1.200 del primer año más 1.800 del segundo lo que da 3.000 Euros, por lo que en la opción b) se siguen ahorrando más.

Conclusión final:

No puede aportar cantidades fijas anuales a tu plan de pensiones cuando tu nivel de ingresos varía anualmente.

Para terminar aportando una visión distinta, para aquellos que aún tengan toda la vida por delante y no hayan empezado con su plan de pensiones, les dejamos este vídeo


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Written by Antonio Gatell

Abogado con más de 20 años de profesión y apasionado en las nuevas tecnologías, disfrutando de mi actividad principal, para desarrollarla también en entorno digitales, gracias un camino que emprendí ya hace bastantes años en todo lo relacionado con Internet y la comunicación, donde la curiosidad y el auto aprendizaje me han llevado por caminos que acaban convergiendo en un punto...

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