Cuanto tarda una transferencia

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     ¿Cuanto tarda una transferencia en ser efectiva?

Los consumidores estamos hartos de que los Bancos nos tomen el pelo ya que aguantan el máximo tiempo posible con nuestro dinero aprovechándose de cierto margen temporal. Afortunadamente las cosas  están cambiando y los bancos se ven obligados a hacernos llegar el dinero antes.

     ¿Que es una transferencia Bancaria?

Una transferencia bancaria es una operación en la que una persona (el ordenante) da orden a su Banco para que con cargo a una cuenta suya envíe una determinada cantidad de dinero a la cuenta de otra persona (el beneficiario de la transferencia) en la misma o en otra entidad. ¿Cuáles son las características de las transferencias?

  • Se identifican mediante el código IBAN, una referencia alfanumérica internacional única para cada cuenta bancaria.
  • El plazo máximo de abono en euros y en la Unión Europea es de un día hábil, tras la fecha de  envío por el banco emisor. (Ver nueva normativa más abajo)  🙂

     ¿Que es el IBAN?

El IBAN es el número de identificación internacional para las cuentas bancarias, normalizado por el Comité Europeo de Normalización Básica a través de las normas ISO13616 y EBS204 y su finalidad es la de facilitar las operaciones internacionales garantizando la exactitud de los datos y agilizando las transacciones. Todas las entidades financieras están obligadas a aceptar el IBAN en las operaciones de sus clientes.

Cuanto tarda una transferencia

     ¿Cual es la estructura del  IBAN?

En España está formado por 24 caracteres, pudiendo en otros países utilizar hasta 34:

Dos primeros caracteres identifican al país de la cuenta, según norma ISO3166. En el caso de España, ES.
Dos caracteres siguientes: son dígitos de control, calculados según la citada norma para validar el IBAN.
Los veinte caracteres restantes corresponden al Código de Cuenta Cliente que se viene utilizando y que identifican la Entidad financiera (4 dígitos), Oficina de la cuenta (4 dígitos), Dígitos de control (2 dígitos) y Número de cuenta (10 dígitos).
Ejemplo de estructura del IBAN de una cuenta:
CCC: 2103 0166 32 1234567890
IBAN (Formato impreso): IBAN ES85 2103 0166 3212 3456 7890
IBAN (Formato electrónico): ES8521030166321234567890

     Tipos de transferencias

Una transferencia entre dos cuentas de la misma entidad financiera, aunque los titulares sean diferentes, debe realizarse de manera instantánea. Este proceso es inmediato porque realmente la transferencia realiza un apunte contable entre ambas cuentas y no existen cuentas auxiliares ni otros procesos financieros alternativos.

     Transferencias entre diferentes entidades, el tiempo es importante

Ahora, en el momento que realizamos una transferencia entre entidades diferentes, entra en juego un tercer actor (el Banco de Españ) Ejemplo:

Sabadell no envía directamente el dinero al BBVA, sino que lo envía a una cuenta de operaciones de sus clientes que tiene abierta en el Banco de España (BDE) y en simultáneamente le comunica al BDE que tiene una orden de traspaso de dinero para el BBVA  por importe de 2.000 euros y que es quién  realmente retrasa el tiempo de la operación y que actúa como garante de que las transferencias lleguen a buen puerto.

Ahora imaginemos el sistema financiero en global. Cada día se realizan miles de transferencias y otro tipo de operaciones de pago entre todas las entidades, por lo que para procesar estos apuntes 1 a 1 en las diferentes cuentas del Banco de España de cada una de las entidades, se cuenta con un tercero que es Iberpay.

Iberpay es la entidad que actúa como cámara de compensación entre las entidades, que realiza los apuntes contables en las cuentas del Banco de España y que controla realmente a quién hay que abonar el dinero y en qué cuenta.

Tengamos en cuenta que las cifras de compensación de Iberpay son impresionantes, ha procesado más de 980 millones de operaciones por importe de 957.000 millones de euros en 2012. Esto implica procesar de media más de 4,5 millones de operaciones diarias.

Ahora, el siguiente paso es el ajuste contable de las propias entidades financieras con sus cuentas del Banco de España y aquí es dónde está realmente la demora. Las entidades financieras cierran la posición de la cuenta en el Banco de España una sola vez al día y ese es el momento en el que anotan los saldos transferidos a las cuentas de sus clientes. El proceso de cierre se realiza por la noche y hasta la mañana siguiente no podremos ver en la cuenta de destino el dinero abonado.

Cuanto tarda una transferencia

     Tipos y plazos de ejecución de transferencias urgentes u OMF

Si quieres que todo vaya más rápido tendrá que pagar por ello.  🙁

Tal y como se deduce del propio funcionamiento de estas órdenes de movimientos de fondos, las transferencias OMF son muy rápidas, pero tienen una condición para que sean realmente abonadas en la cuenta del cliente en el mismo día. La condición es la hora de liquidación de las transferencias OMF por parte del Banco de España. Actualmente, las transferencias OMF se liquidan formalmente como mínimo, una vez al día, a las 16:00 horas. Por tanto, si ordenamos  una transferencia urgente  antes de las 16 horas, la transferencia se abonará como máximo a esa hora en la cuenta del receptor, pero si ordeno la transferencia OMF después de las 16 horas, bien se abonará a las 20 horas de ese mismo día, o incluso al día siguiente a primera hora de la mañana. Para cursar correctamente una transferencia OMF es necesario aportar el número de cuenta de abono con el IBAN. Recordemos que el IBAN son las siglas alfanuméricas que identifican a las entidades en el sistema financiero. Además, es aconsejable aportar también el código Swift de la entidad beneficiaria para evitar cualquier tipo de error en la emisión de la transferencia OMF. Tengamos presente que estas transferencias sólo disponen de unos minutos para poder anularlas. Una vez que la orden se ha procesado en las cuentas de tesorería del Banco de España, su anulación es muy complicada. Por último, este tipo de transferencias tienen unas comisiones superiores a las transferencias ordinarias y su cuantía dependerá de cada entidad y las condiciones pactadas en los contratos de servicios con sus clientes. Por último, conviene tener en presente que este tipo de transferencias es muy adecuado para movimientos de fondos de elevado importe, dado que aunque la comisión sea alta, la liquidación de intereses de un sólo día nos puede resultar más beneficiosa que dicha comisión.

     Normativa para las transferencia Bancarias

  • La Ley de Servicios de Pago (Ley 16/20019, en vigor desde noviembre de 2009.
  • La Orden EHA/1608/2010 sobre transparencia de las condiciones y requisitos de información aplicables a los servicios de pago.
  • El Reglamento 260/2012 del Parlamento Europeo y del Consejo en el que se recogen los requisitos técnicos que deben cumplir las transferencias

     Nueva normativa de Transferencias Bancarias

A partir del 21 de noviembre  entre cuentas de los países de la Eurozona las transferencias bancarias serán instantáneas y tendrán un coste menor. Es casi  año antes de la fecha, inicialmente marcada para noviembre de 2018, en la que el Banco Central Europeo (BCE) tenía previsto instaurar su plan de instauración del sistema TIPS (target instant payment settlement) para mejorar el sistema actual.

El BCE evoluciona dando  otro paso más para integrar la zona del euro al homogeneizar las operaciones internacionales internas, tras la creación de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) que  responde a las siglas inglesas Single Euro Payments Area (es decir, zona única de pagos en euros). Básicamente, constituye el territorio en el que podemos efectuar y recibir pagos en euros en Europa, con unas condiciones, derechos y obligaciones comunes.

Cuanto tarda una transferencia

La SEPA comprende los 28 estados miembros de la Unión Europea (UE), y también Suiza, San Marino, Mónaco, Islandia, Noruega y Lietchestein

El sistema TIPS es un modo automático de realizar las transferencias que evita los intermediarios y se harán directamente en euros extraídos de un fondo que las entidades del sistema bancario europeo que se sumen habrán depositado previamente. Hasta ahora casi todas las españolas se han unido al programa, y en el global de Europa participarán casi 600 de ocho países más: Alemania, Austria, Italia, Holanda, Finlandia, Estonia, Letonia y Lituania. Así que pregunta a tu entidad si es una de las entidades unidas al  TIPS

En la actualidad una transferencia entre bancos de un mismo país puede llevar 24 horas, ya que son los bancos nacionales respectivos -el Banco de España, en este caso- quienes hacen efectivas todas las transacciones interbancarias realizadas de cada día. El sistema TIPS posibilitará que se valide una petición de pago, reservará la cantidad y confirmará la operación tanto a la entidad pagadora como a la receptora, procediendo directamente a realizar el traspaso.

Sin embargo, habrá un límite de cantidad establecido en 15.000 euros. Y tampoco se podrá revocar un traspaso.

Funcionará todos los días del año y será accesible a bancos, proveedores digitales y ciudadanos de los países que se incluyan en el sistema.

Además, el coste de las transferencias internacionales  inicialmente podrían ser gratuitas , ya que para las entidades sólo tendrá un coste de 0,20 céntimos durante los 2 primeros años y 0,50 a partir de entonces. . Hasta ahora el coste era porcentual, es decir 0.20 % de la operación, por citar un ejemplo y dependiendo de la Entidad.


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Written by Antonio Gatell

Abogado con más de 20 años de profesión y apasionado en las nuevas tecnologías, disfrutando de mi actividad principal, para desarrollarla también en entorno digitales, gracias un camino que emprendí ya hace bastantes años en todo lo relacionado con Internet y la comunicación, donde la curiosidad y el auto aprendizaje me han llevado por caminos que acaban convergiendo en un punto...

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